自如的金融生意:自有资金借道信托放贷_为人处世
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自如的金融生意:自有资金借道信托放贷

  本报记者 余燕明 童海华 北京(楼盘)报道

  两年前,刚毕业的俞小姐住进了自如一个9平方米的单间,没有任何收入的她,为了这个在北京的落脚之处,每个月要支付1700元租金。

  第二个月的付租日,自如App线上支付通道故障,俞小姐偶然发现,自己竟然背上了2万多块钱的贷款,按月付租变成了按月还款。

  “当时自如管家让下载了京东金融,账户显示我已经缴费2万多元,现在每个月付房租,其实是按月偿还京东白条的贷款。”俞小姐告诉《中国经营报(博客,微博)》记者,“京东金融的这笔贷款用来一次性付清自如全年的房租。”

  也是自如管家推荐俞小姐使用“自如白条”支付房租。住进自如的房子,每年要额外支付年租金10%的服务费,如果使用自如白条,服务费可以打7折。

  多位自如租客告诉记者,租金月付,对自己这些刚踏入社会的年轻人有着极大的吸引力,哪怕每个月会因此承担更高的成本。

  但很多租客并没意识到,自如实际上把租金分期嫁接了贷款产品,自如白条6.27%的名义利率,租客承担了11.3%的实际年化利率,自己按月支付的“租金”,实则为等额还款的本息。

  “其实大家的信用卡贷款、京东白条、阿里花呗,跟自如白条没什么两样,市场行为无可厚非。而且支付能力不强的年轻人可以月付方式租房。”一位自如租客如是说。

  但实际上,自如白条的背后,是自如在租客、业主两端,以不同租金支付方式形成时间差,或已高筑资金池的金融生意

  实际年化利率11.3%

  俞小姐手上并没有与自如或其他贷款机构签订的借款协议。许多自如租客与俞小姐一样,除了一份《合同说明》提及自如白条贷款信息,并无正式借款协议。

  但在俞小姐的账户页面上,付款方式标注了“自如白条”。“自如管家只是鼓励我使用自如白条,没有提到任何借款合同。当时也支持月付方式,但管家说比较贵。自如白条也有利息,是6.27%。”

  自如方面没有回应未向租客提供借款合同及约定条款的原因。自如一位发言人表示,租客在App线上签约,流程里告知了租客支付方式及内容。

  据记者获悉,租客选择自如白条支付房租,租期为1年,相当于租客通过自如申请了一笔租金分期贷款,自如白条的名义利率为6.27%。

  第一个月,租客要缴纳首付款,为1个月房租、1个月押金及租金10%的服务费,剩余11个月房租及服务费为分期贷款,租客接下来11个月内按月等额本息还款。

  比如,一个自如单间的租金定价是2690元/月,每个月额外支付的服务费是269元,选择自如白条付租方式后,服务费打7折为188.3元;另外,还有单月分期利息为181.3元。

  据此计算,租客在第一个月要求支付的首付款为5600元,剩余11个月房租及服务费贷款总额约3.17万元。加上单月房租、单月服务费及单月分期利息,租客接下来11个月里,每个月等额还款3060元。

  虽然自如白条名义利率只有6.27%,但由于分期等额本息还款方式,租客11个月分期还款折现以后,实际年化利率超过了11.3%。

  “自如一直有纯月付产品,目前北京选择租房分期贷款的客户占比13.4%。”自如CEO熊林私下回复记者。

  如俞小姐所述,自如管家并不推荐纯月付方式,月付租金定价更高。自如目前支持月付、季付、半年付、年付、自如白条(已改为“自如客专享分期”)5种支付方式。以自如在北京一个待租的单间为例,后4种支付方式下的租金定价均为2360元/月,相应服务费递减。

  而月付的租金定价为2490元/月,较后4种支付方式下的租金水平上调了5.5%。自如租客手里的《合同说明》亦标注,租客选择押一付一的租金付款方式,租金标准要在定价基础上调5%。

  “从折现、利息和租房成本角度看,月付租金定价更贵,与租金分期贷款的效果相似。”一位金融专业人士评价说。

  据悉,自如白条一开始是与京东金融合作,京东金融为租客一次性支付全年租金,租客按月还款给京东金融。

  与京东金融合作的自如白条,这种支付方式相当于租客向京东金融取得一笔贷款,京东金融一次性将这笔贷款支付了自如的全年租金,等同于租客年付方式。之后租金贷款分期的11个月内,租客按月等额本息偿还给京东金融,并支付不菲的利息。

  但自如白条的产品路径逐渐通顺以后,自如结束了与京东金融的合作,单独主导了租金分期业务。

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