涉嫌违规 “相互保”变身“相互宝”_为人处世
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涉嫌违规 “相互保”变身“相互宝”

  11月27日,信美人寿相互保险社发布公开信,称因在销售过程中涉嫌存在违规问题,根据监管部门的要求,将从即日起停止以“相互保大病互助计划”为名销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。同时,产品合作方蚂蚁金服发布公告称,因信美相互的退出,将把“相互保”由保险产品调整为网络互助计划“相互宝”。

  较之“相互保”,“相互宝”的主要变化在于管理费将从10%下降到8%;将在2019年期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担;未来如果参与人数低于330万,计划也不会解散等。

  信美相互在公开信中披露,监管部门就“相互保”的业务开展情况对公司进行约谈及现场检查后,认为该产品在销售过程中涉嫌存在违规问题,包括未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率;销售过程中存在误导宣传;未按照《互联网保险业务监管暂行办法》进行真实、充分的信息披露。

  据了解,信美相互向中国银保监会备案的“相互保团体重症疾病保险”是一款团险产品,但是在实际销售过程中,采用了类似“网络互助”的产品模式;保费厘定也由事前定价改变为事后均摊。

  业内人士分析,作为一款以相互名义销售的产品,“相互保”被叫停的主要原因还在于“先享受保障,后分摊费用”的风险分摊机制。根据2015年发布的《相互保险组织监管试行办法》,相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任;或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件承担给付保险金责任的保险活动。

  显然,即便是作为相互保险,也是先缴纳保费的。“后分摊费用”的模式相当于把风险转移到消费者身上。一旦参与群体的疾病发生率逐步恶化,可能会对保险公司的现金流和偿付能力带来挑战。

  而从公司合规的角度来讲,相互保险与其他市场主体的不同主要表现在资本、决策等公司内部治理领域;在业务范围、市场行为、运营服务等直接面对消费者的领域,与传统保险公司并无不同。因此,“相互保”的做法在现有的《保险法》框架内和监管体系内是不合规的。

  信美相互表示,接下来会吸收各方好的意见和建议,既要坚持创新,更会依法合规地开展各项业务。

  国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,“相互保”将科技与互助的保险机制结合起来,不同于传统的保险商业模式,与已有的监管规则形成一定的张力。“相互宝”回归网络互助计划,信美相互不再参与,这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑,可以理解。监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新,但对于涉嫌“报行不一”、信息披露不充分等问题,有可能影响消费者合法权益,有采取监管行动的必要。

  “相互保”于10月16日由蚂蚁保险、信美相互联手推出,9天参与人数便超过1000万,并在一个月左右时间超过2000万,一度被称为保险业的“余额宝”。随后京东保险迅速跟进,推出一款名为“京东互保”的产品,合作方是另一家同样头顶“相互”旗号的众惠互助保险,但上线几日即被叫停,加入的成员虽仅有3000多人,但也引起了业界的关注。

  从互联网保险的概念出现开始,其创新的速度和模式就备受关注。无论是对于传统公司还是新兴机构,科技的力量让曾经复杂专业的保险产品变得更普惠、更亲民。各类创新型保险产品,在提升公众保险认知度的同时,对于提高国民保障程度发挥了作用。

  “相互保”因在销售过程中涉嫌存在违规问题被叫停,给保险机构提了个醒,创新必须依法合规,不能成为违规操作的借口,更不能有侵害消费者合法权益的产品和行为。

  朱俊生认为,围绕“相互保”的讨论提出了一个重要的命题:如何既防范风险,维护消费者利益,又给市场新生事物留下探索和创新的空间,有效发挥市场作为试错过程的作用机制。他建议,可以积极探索对包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制,以风险可控的方式在有限范围内开展创新业务。

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